【クレジットカード審査基準の徹底解説】審査に落ちないために。

: クレジットカードの審査と通る方法
クレジットカードの審査基準とは。何故落ちる？上手く通るにはどうしたらいい？; 2011年10月更新

クレジットカードの審査と、上手く通る方法

クレジットカードを作るにあたって必要になるのが審査。どうやったら通るのかは誰しも気になるところ。「どう見たってかなりの社会的信用があるのに、どうしてあのカードに落ちたか全く解らない」といった事例も聞きます。筆者の周りでも、かなりイイカードAをもっているのに何故かBカードに落ちてガックリ、といった話を何度聞いたことか･･･。

審査って怖い、一体どこに何を調べられているんだ？という不安も耳にします。この項では、審査についてカンタンに説明してみます。

また、ウラ技的なことではなく「むざむざ審査に落ちる」のを防げる事例をご紹介していきます。

（現実的にカードを持つ能力のない人が無理やりカードを作るなどの方法は当サイトの扱うことではありません）

審査の項目

申し込み用紙記入欄には、名前や職業をはじめとして、申込者が書き込む多くの項目があります。これらの情報と、後述の「信用情報機関」にある情報を参照して、カード会社独自の視点で審査が行われ、カード発行がなされます。

各項目について注意事項

年齢：
18歳未満ではカードを作ることはできません。また18歳以上でも高校生は基本的に不可です。「30歳以上で安定した収入のある方」などカード独自の項目もあるから当然チェック。
生年月日：
「年齢と同じじゃないか」と考えそうですが、本人を確認する大切な情報。手書きの場合、余りに乱暴に書いてあったりすると、信用できない要素と見なされます。書体を見て「一体こんなに急いで申し込む理由は何？」と考える担当者を想像すれば、疑われるのも解る話。普段の生活でも、書類の書き方はていねいな人と驚くほど乱暴な人がいます。楷書でしっかりと記入。
電話番号・住所：
さすがに連絡がとれない人を信用するわけには･･･。できれば固定電話もあったほうが良いですが現在では携帯だけでもOKなケースがほとんど。いずれにしてもしっかり記入。日常のくだけたシーンでは「引っ越したばかりで咄嗟に自分の電話番号が言えない」なんて人がいても大した問題に思いませんが、カード申込み時の間違いは怪しまれてしまう可能性があるんです。
年収：
何らかの収入がある人じゃないとクレジットカードは作れません。（もしくはその家族である学生や主婦・主夫の方）。正社員はもちろん、パート・アルバイト等でもしているか、ないしは年金や家賃収入、預金収入があれば「収入がある」という条件は満たせます。デイトレーダーの方などでも、現実問題として収入が安定していれば年収の意味では発行基準を充たせます。
ただし「年収」は「自己申告制」。キーワードは「手取り収入で書かないこと」。コレが良くある話。自己申告だからってトンデモナイ収入を書いちゃNGですが、手取りで書いてむざむざカード審査に落ちるのは避けたいもの。
勤務先・形態・勤続年数：
もちろん、安定していて長いほうが有利。広く名前の知れ渡っている企業にお勤めの方、公務員の方などはこの意味ではまず安心。パート・アルバイト等の方、お勤めを始めて間がない方は不利になりますが、あきらめないでチャレンジ。一度でもカードを作って安定した利用をすれば、後述するクレジットヒストリーを積むことができ、後々わりと簡単に審査に通るようになるのです。
自営業・自由業の方はちょっと微妙。ある期間にかなり稼いでいる有能な人でも、突然の倒産、仕事がなくなる、といった事態がどうしても想定されるため。とはいえ、世の中に一流企業勤めの方と公務員さんしかいないんじゃ･･･。あきらめずに！
※「あきらめない」とは、ドンドンと沢山申し込むことではありません。後述します。
※いささか強引ですが、信頼度で言えば、医師/弁護士等＞公務員＞正社員　次いで自営業、自由業、派遣、アルバイト・パートといった順になるでしょう。
後述しますが、主婦/主夫や学生さんについてはちょっと別立てで考える必要があります。
家族構成：
もちろん正直に書きましょう。「30代男性で配偶者や家族あり」ならば、そうした人たちを養っているのだから信頼できるといえます。家族などを通して本人に連絡がつきやすい＝信頼できる、ともいえますね。しかし一方で「30代独身男性」はお金を使ってくれる層ともいえるので、一概にどちらの属性が高いとはいえないんです。若いのにあまりにも子供が多いなどでは、果たしてこの人は安定してお金を使うことが可能なんだろうか？と思われてしまいます。
居住形態・居住年数：
賃貸よりは持ち家、居住年数は長いほうが有利。持ち家に長く住んでいるのならこの意味では何の問題もなし。急に何処かへ行ってしまう可能性も低いからですね。とはいえ、賃貸でも、長く住んでいればある程度の信用が得られます。安定して家賃を払えているのなら、当然一定の信用は得られる、てなわけです。
在籍確認：
実際にその人が記入した勤務先に勤めているのかどうか、確認の電話がかかってくるのが通常です。代表宛に電話がかかってきたとして、「ああ、〇〇（申込者の名前）は今席を外しております」等と応対があれば良いのですが、電話に出た勤務先の人が「〇〇さん？誰だっけかな、ええっと今から調べます」「･･･そんな人は知りません、何の話なんですか？」などとなると、NGになってしまいます。これを防ぐには、とにかくしっかりと部署名などを記入しておくことと、状況によって勤務先と調整を図っておくことです。
学生・家族会員の場合の確認：
学生カードの場合では親御さん、家族会員申込みなら、本会員である配偶者などの方に電話が行きます。ここで「そんな話は聞いてない」なんてことになると当然発行は無理。ご家族の間でしっかり確認をしておきましょう。

カードを作りたいからって引っ越しするわけに行きませんし、勤続年数なんかは急にどうこうしようったって何とも。
「素直に書くこと」、それから意外なアドバイスかもしれませんが「字をていねいに書くこと」「書き間違えをしないこと」がキーワード。「どのような人であるか」で審査をされる以前に「本人じゃないんじゃないか？」て意味で落とされているケースが意外にあるんです。こりゃ惜しすぎます。

★おまけ

今のようなご時世、なかなか雇用が不安定で安定収入がないとか、こうした「属性」の面でどうしてもカードの審査に落ちたとします。でも落ち込まないで下さい。信用がないといっても「今はあなたにまとまったお金を貸すことはできない」という意味においての話です。今はカードが作れないという人でも、信頼できる友達や自分なりの生き方などがあれば、それらも立派な財産であり信用。（ウラを返せば、カードを作ることも、そういう「本当の財産」を得るための手段だと筆者は考えます）

また、「過去にちょっとお金を無計画に借りすぎたことがある」などの意味で信用状態がない人に「カードを発行しない」というのは、その人のためを思えば、とてもマジメな対応なんです。時にはカードを発行してくれないのも、誠実な会社ならではの優しさ、なんすよね･･･。

それから、これからの高齢化社会では、60代でのカード申込み希望なんてのもドンドン想定されますし、フリーアルバイトやワークシェアーなど働き方も色々変わってくると思います。また、安定した仕事・収入っていうものが、そもそも少なくなってしまってるのも事実だと思います。こうした属性のとらえかたは、これから変わっていくんじゃないだろうかと思っています。

まずは、こういった「属性」が審査されるわけなんですが、これだけではありません。

これらの属性とは別に、後述する「信用情報」が審査の対象に加えられます。

信用情報/信用情報機関とは

CIC（株式会社シー・アイ・シー）
CCB（株式会社シーシービー）
JICC（日本信用情報機構）
KSC(全国銀行個人信用情報センター）

などがあります。

（とても小さい字である事が多いんですが）カードの申込書を見て確かめてみてください。
「個人情報の取り扱いについて」などという項目があり、そこに、申し込みをする人の情報を信用情報機関に登録し、照会できる、などと書いてあります。
カード会社は複数の情報機関の会員になっていることもあります。
＜カード会社同士で、この「信用情報」を共有している＞と考えてください。

参考：たとえばあるカードの申込書には、このような表が書いてあります。この会社は、表にある二つの信用情報機関にて、あなたの情報を登録・更新/照会したりとできるわけです。

	CIC	JICC
本契約に関わる申込みをした事実	会社が個人情報機関に照会した日から6ヶ月間	会社が個人情報機関に照会した日から6ヶ月間
本契約に関わる客観的な事実	契約期間中及び契約終了後5年以内	会社が個人情報機関に照会した日から6ヶ月を超えない期間
債務の支払いを延滞した事実	契約期間中及び契約終了後5年間	契約終了中及び契約終了後1年を越えない機関

自分について何が登録されているかは、個人的にこれらの機関に問い合わせれば教えてくれます。カード会社では発行不可の理由を教えてくれなくても、これらの機関に問い合わせれば、少なくとも「自分について何の情報があるのか」知ることができます。いまや個人情報はとても大切な時代。こういう情報だって、求めればしっかり開示されます。

これらの機関は、クレジットカードの使用履歴だけでなく、各種キャッシングやローンなどの情報を保存しています。そして各クレジットカード会社がそれを参照することが可能。あくまでもこの「信用情報機関」に保存されているデータが大切。それをしっかり頭に入れておいてください。

信用情報について具体的に

クレジットカード利用履歴について：「クレジットヒストリー」略して「クレヒス」などとも言われます。過去にその人がどのような会社のカードを月にどれくらいの額利用したか、また延滞などをせず正しく払ったか、クレジットカードへの申込みがどれくらいあったか等が記録されています。「申し込み」の情報は「半年間」で消えます。

まず、ややネガティブな方向から先に話します。

沢山申込む問題：
「クレヒス」には、「申し込み」をしたことが記録されています。たとえ審査に落ちたとかで＜会員にならなかったとしても＞です。短期間にこれがいくつもあったら？
当サイトなどで「お得なカードを探して、無料カードを幾つか申し込んでみた」「フリーターなどでなかなか通らないけど何か一枚作って地道に使いたい、どうせ通らなさそうだから数枚同時に申し込んでみた」･･･
一見すると健全な理由に感じます。が、カード会社はそう見てくれません。沢山のカードを作って、使うだけ使って逃げようと思ってるんじゃないか？などと思われてしまうのです。入会キャンペーン等を目的に入会と解約を繰り返している、なんていうのも、良くありません。

そういう意味で疑われるのでなくても「他にカードを持っていてこれだけ使っているなら、特にこの人が新たなカード発行を望む理由がないのでは？」等と考える会社もあります。「立派な人で利用実績もイイのになぜか落ちた」という事例はコレに当てはまるのかもしれません。
ですから「半年間の申込みは2枚程度」にするなど充分注意してください。カードが発行されない状態で何枚も何枚も申し込んでいってしまうと、サラの状態への復帰が困難になります。
過去に申し込んでいない状態が長い/ない：
20代前半あたり迄なら、これはむしろ当たり前ですが、30～40代などで、クレジットヒストリーに何も載っていない状態が時として問題になります。
「過去に何か（事故）があって、何年もカードが作れなかったから、結果としてリストに何も載っていないんじゃないか」そう疑われるのを心配するケースもあるようですが、実際にそういう事実が確認できない限り、心配は要らないようです。
カード会社の独自基準として、現金主義が長かった方がいきなりカードを作ろうとすると、難しいケースも有るとは聞きます。考え方としては、そういった方を「信用しない」のではなく、なぜ突然カードに申し込んだかを不安に思うようです。何にしろ、作りやすいといわれるカードからチャレンジしてみましょう。
延滞の記録：
過去に3ヶ月以上の延滞、たびたびの延滞記録があると、クレジットヒストリーに残ります。3ヶ月以上ですと5年以上。カードに限らずこの「延滞」ってやつ、実は結構しっかりと収入がある方でもついうっかりとやってしまいがち。「軽微であっても延滞は延滞」です。新規に銀行口座を作ってそっちにお金をいくらか移したのを忘れていた、事故や病気でしばらく休んでいて気付かなかった、などごくわずかな不注意でも、とても損してしまうのです。
更新に影響、時には解約も：
「今二枚のカードがある、新規カードを作る気はないから、クレジットヒストリーなんて別にいいや」なんて思ってはいけません。片方のカードで延滞が続けば、そのカードは更新されなくなり、解約、やがてはその情報により、もう一枚のカードも解約になってしまうかもしれません。
そして更にその情報が残るのですから･･･　いい加減な利用をしてはいけません。当たり前ですけどね。
事故情報：
「支払い拒否、債務整理、自己破産、不正利用」こうした重大な記録は「事故」として扱われ保存されます。5年間以内、ないし官報に載るレベルのものは10年以内の範囲で信用情報機関に記録が残ります。それが消えるまで基本的にカードを作ることは不可能。場合としては永遠に無理なこともあります。
でも･･･こればかりは仕方ないでしょう。
過去にそういうことが有ったけれども、もう今はすっかりお金についての考え方や立場が変わったよ、という人は･･･、気持ちの再確認と共に、そういう件が信用情報機関から消えているのを確認してから行動しましょう。

まさかとは思いますが、間違った事故情報が登録されてしまっている場合も考えられなくはありません。カードが発行されない理由がどうしても見当たらない場合は、信用情報機関に問い合わせましょう。何らかのミスがあるなどは、社会において考えられないことではありませんから･･･。
余談･･･
即時決済のみの「デビットカード」なるものがあります。三井住友VISAや楽天VISAが有名。クレジットカードを持てない人、持ちたくない人には強い味方です。銀行の残高の範囲でしか決済できませんので、このカードに審査はありません。
その詳細はさておき、米国では、これを安定して使うことでクレジットヒストリーを貯めることができ、一度信用情報が好ましくない状態になった人も、回復することができます。
しかし、日本ではそうなりません。デビットカードの利用はクレヒスに含まれないのです。「そうなのかー、困ったー」と思う人もいるかもですが、ちょっと待ってください。デビットカードは「信用」を特に要しないカードなんです。なのに自分の情報が信用情報機関に行くってのも、ちょっとヘンな話だなと筆者は思います。

次に、ポジティブな方向からこの信用情報、具体的にはクレジットヒストリーを考えます。

良いクレジットヒストリーをつむこと。カードを作りやすくするにはこれにつきます。毎月延滞なく確実に支払いが行われていることがいちばん。額はそれほど問題ではないんです。
「カードを所有しているが毎月の利用がない」というときでも、「延滞」などのマイナス情報がなければ、それ（利用がないこと）はマイナスの情報にはなりません。
無料カードでも一般カードでも良いので、地道に延滞なく毎月の利用を続け、それが1年、3年と続けば「毎月安定してお金を支払える人」とみなされます。言ってみればただこれだけの話です。

初めてカードを作るなら、確かに職業や勤続年数といった情報からその人を判断することしかできません。そりゃそうですよね。しかし、「しっかりしたクレヒス」があるなら職業や勤続年数以上に効いてくる要素になるのです。

カード会社側も、その人が厳密にどのように働き、勤め先がどれくらい安定しているか、いちいちリアルタイムで把握・検証などしていられません。ですからこのクレヒスが大切なのです。
学生カード：
確かにその人自身には収入がないか、少ないかもです。しかし親御さんやご家族が安定した立場にあり、かつ親御さんなどから見てその学生さんが（学生さんなりに）信頼できそうだから、カードを与えようとしている、と見なされます。

またそういった学生さんは将来的に信用ある顧客になる可能性が高いと見なされます。かつ、コツコツとクレジットヒストリーをつめば、後々もカードを作りやすくなります。自己判断で作りやすいカードを申し込むより、親御さん・養育者の方とご相談の上、大手銀行系カード作成が筆者オススメ。一般に審査が厳しめといわれる銀行系の一般カードに移行ができるのはビッグな特典といえます。
家族カード：
とりあえずカードを持ちたい、持たせたいという意味ではとても有効。旅行なんかじゃとっても便利ですし、普段も家族で沢山ポイントが貯められますね。

しかし、家族カードとしての利用履歴、すなわちクレジットヒストリーは本会員につきますので、家族カードを安定して利用していても、クレジットヒストリーが良くなるのは本会員のみになります。

逆に、好ましくない使用履歴も本会員のほうにつくのですから、余り信用できない家族？に安易に家族カードを持たせてしまうと、自分のクレジットヒストリーを汚すことにも･･･。
過去に短期間/同時多数申込みをしてしまったのなら半年（余裕を見るなら7、8ヶ月）、と時間を置けば、次のカードにチャレンジできます。時々一息ついて、無理なくチャレンジしましょう。

比較的作りやすいカードを選ぶ

これは、ハッキリいって一概には言えません。何しろ、カード会社に「ぶっちゃけ審査基準ってどうなんですか？」とたずねても、「当社独自の基準でもありますので･･･」といわれてしまうのが実状で、筆者としても「本当に正確な情報」ってのは、無責任にここには書けないのです。

銀行系（三井住友、MUFGなど）＞信販系（セゾン、オリコ、ライフなど）＞流通系（イオン、OMCなど）、の順に作りやすくなっていきます。あまり自信がなければ流通系を狙うのも一手です。
経済状況に不安のない方は、上述の多重申込みや凡ミス延滞などを避ければ、いきなりゴールドに申し込むなどを避けて一般カードを狙うことでまず大丈夫でしょう。
年収に見合ったカードを選ぶ
フリーターなどの方では、やはり年収も、一ヶ月に支払える額もいささか少なくなるでしょうし、バシバシとバイトしていて実は手取りが意外に多いとしても、「安定度合い」でやや低く見られてしまうことは避けられません。
なら、利用可能限度額が10万円～　などと書かれているカード、あるいは、申し込み条件で年収150万円以上の方、など、身の丈にあったカードを申し込んでみましょう。クレヒスを積むことで、限度枠が広がったり、よりランクの高いカードに切り替えることも可能なんですから。
比較的審査が甘いといわれているカードには、楽天カード、OMCカード、アコムマスターカードなどが挙げられます。ただし、あくまでもその会社の基準がありますので、明示的な情報ではありません。

※アコムマスターカードに関しては、消費者金融系ということで、ちょっと･･･と思う方もいるかもしれません。しかし、クレジットカードとして利用するんであれば、別に特殊なリスクはありませんしクレヒスも積めます。
申込み時、「振込サービス」の利用を選択しなければ普通のクレカとして使えます。
これは筆者の個人的意見ですが、「消費者金融系じゃないから安心！」とかっていう風に考えちゃうのも、なんとも安易でキケンだなあ、と思います。クレカ自体、いや、現金だってそうですね、やっぱり正しく使わないとリスクを伴うって事実を忘れちゃいけないのです。

まとめ

通りやすくなる方法　/　むざむざ審査落ちを避ける方法とは？

文字をていねいに書く、間違いをしない（基本的だが大切）
在籍確認、家族への確認などの電話対応を事前にしっかり考慮しておく
信用情報機関とはどういうものか理解する
短期間・同時に沢山の申込みをしない（具体的には半年単位）
（もししてしまった場合は、半年以上待って次を申し込む）
学生さんは学生カード作成でクレジットヒストリーを安定して積む
難しければ家族会員になることも考える（クレジットヒストリーは本会員につくが、カード利用自体はできる）
毎月の安定した利用でクレジットヒストリーを積んで行く
比較的作りやすいカードからチャレンジする
※事故の記録があるなら、信用情報機関にも問い合わせた上で、自身の判断で5～10年申込みを待つ。

このようなことがまとめになります。

勤続年数やら居住年数だのは、問われても変えられないこと。それ以外の部分で、上手く審査に通ることを考えましょう。
反対に、充分な条件を満たしているにもかかわらず、ちょっとしたミスで審査落ちしたり「クレヒスを汚す」ことのないように。

折角作ったカードは、大切に使ってクレジットヒストリーを積む。ポイントが貯まるのとは別の話ですが、クレジットヒストリーを積んでゆく事は、それと似て、一種の満足感が積算されていく感じになります。
よーく考えて、自分に合ったカード申込み＆GETにチャレンジしてみましょう！